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Derecho Concursal

¿Cuánto debe destinar el concursado al plan de pagos post BEPI?

En esta entrada vamos a abordar una cuestión que se hacen muchos concursados cuando llega el momento de la exoneración y existen créditos privilegiados o contra la masa pendientes de pago: ¿Cuánto debe destinar el concursado al plan de pagos post BEPI?(qué es el BEPI o Beneficio de Exoneración del Pasivo Insatisfecho (enlace)).

Por ello, vamos a tratar de solventar todas aquellas dudas que puedan surgir al respecto, empezando por aclarar en qué consiste este plan de pagos, actualizando además con las novedades de la reforma de la Ley Concursal acaecida en Septiembre de 2022.

1.- ¿En qué consiste este plan de pagos post BEPI?

Este plan de pagos es la herramienta que va a permitirnos reestructurar la deuda que no se incluye dentro de la exoneración. Estas deudas son los denominados créditos contra la masa (deudas generadas después del concurso, honorarios abogado, etc…) y privilegiados (generalmente el 50% de la deuda pública) que queden impagados cuando finalice el concurso.

Consiste en un calendario de pagos que va a determinar el modo en que abonará el importe pendiente «no exonerable inmediatamente» durante los 5 años siguientes a la conclusión del concurso consecutivo de acreedores (3, en el caso de que no existan bienes del concursado, o el plan de pagos no dependa exclusivamente de los ingresos regulares del deudor).

2.- ¿Es siempre necesario hacer plan de pagos?

La respuesta es no. Ello va a depender de la modalidad de exoneración:

  1. Exoneración definitiva (art. 489 TRLC): se da en los casos en los que únicamente quedan  pendientes de pago créditos ordinarios y subordinados. No existiendo, por tanto, créditos contra la masa o privilegiados. El Juzgado concede la exoneración de forma directa, no estando sujeta a ningún plan de pagos. A efectos prácticos, se da cuando no existe deuda pendiente con la Administración Pública (entonces, ¿se exoneran las deudas con hacienda y Seguridad Social? (enlace)).
  2. Exoneración provisional (art. 495 TRLC): aquí, por el contrario, sí que van a existir créditos contra la masa o privilegiados que no se han podido abonar durante el concurso. En este supuesto, el Juzgado concederá la exoneración de forma provisional, quedando el concursado sujeto a un plan de pagos. Por lo que para obtener la exoneración definitiva, el concursado tendrá que cumplirlo respecto a esos créditos que no quedan exonerados, durante un plazo de 5 años.

3.- Requisitos para someterse al calendario de pagos tras la exoneración

Como se ha explicado, solo existirá este plan de pagos post BEPI si quedan pendientes créditos contra la masa o privilegiados a la conclusión del concurso. Pero para que se conceda, se deberán cumplir los requisitos que marca la ley concursal:

  • Cumplir los deberes de colaboración e información con el Juez del concurso y la Administración Concursal.
  • No haber obtenido el beneficio de exoneración del pasivo insatisfecho en los últimos 2 años.

En una entrada anterior ya explicamos si el juez puede negar la exoneración cuando aplica la ley de la segunda oportunidad (enlace).

4.- ¿Cuánto tengo que pagar durante esos 5 años?

Una vez comprobados los requisitos, los abogados del concursado realizan la propuesta junto a la solicitud de de la exoneración.

En ella se incluirán, los créditos contra la masa, los créditos privilegiados y los créditos por alimentos, que quedan excluidos de la exoneración.

Con ese importe se calculará un importe mensual a destinar en el plan de pagos sin intereses. Esa cuantía va a variar según los ingresos que tenga el concursado, pues la Ley no exige que se abone la cuantía total siempre, ni tampoco determina una regla fija. Es más, debemos acudir al art. 498 bis, sobre los motivos que puedan dar lugar a impugnar el plan de pagos a los acreedores, para identificar que lo que deberá destinar el deudor como mínimo, es la parte embargable de sus ingresos (si es que tiene parte embargable), la cual se calcula aplicando el art. 607 de la Ley de Enjuiciamiento Civil.

Una vez transcurridos esos 5 años, hay que solicitar al juez que se conceda la exoneración definitiva. Y, por tanto, no estando el concursado obligado a pagar el posible restante de los créditos incluidos en el plan de pagos.

5.- ¿Qué ocurre si no se cumple con la cantidad aprobada por el juez?

Los acreedores van a tener la posibilidad de solicitar al Juez del concurso la revocación de la exoneración. Ello lo podrán hacer en supuesto de que el concursado oculte bienes, derechos o ingresos. Pero, en el caso de estar sujeto a un plan de pagos, también estarán legitimados para solicitarla cuando:

  • Se incumpla el plan de pagos.
  • Si mejora de forma sustancial la situación económica del deudor, pudiendo pagar el total de los créditos exonerados.
  • Si el concursado incurre en alguna causa que hubiera impedido la concesión de la exoneración.

6.- Conclusión

En definitiva, el plan de pagos va a ser la herramienta que permite la exoneración en caso de que el concursado tenga pendientes créditos contra la masa o privilegiados.

El concursado suele poder atender sin problemas el plan de pagos post concursal, ya que este se elabora atendiendo a sus circunstancias personales.

El calendario de pagos dura cinco años, no tiene intereses y se satisface mensualmente.

Es posible la exoneración definitiva, aun cuando se diera la circunstancia de que quedara algún importe pendiente de este plan de pagos.

Además de para el deudor, esta figura también beneficia a los acreedores privilegiados y contra la masa, pues van a gozar de una mayor seguridad respecto al pago de esos créditos.

4 Replies to “¿Cuánto debe destinar el concursado al plan de pagos post BEPI?

  1. Buenos días, habiendo leído un artículo suyo en Internet tengo un pregunta que hacerle.
    Mi familia nos sometimos a la ley de segunda oportunidad por no poder pagar todas las deudas, al final la resolución fue un plan de pagos aprobado y con los acreedores de acuerdo en 6 años y con un 45% de quita a fecha 17 febrero de 2022.
    A día de hoy sigo realizando los pagos, eso sí, ahorro dinero y voy pagando por años completos a cada acreedor.
    El problema es que cuando empecé el plan de pagos mi hipoteca era de 775€ y ahora a partir del 1 de noviembre ya me va a subir a 1200€ por el euribor, que claro la diferencia es lo que guardaba mensualmente para poder hacer frente al plan de pagos.
    Si por un casual ya no pudiera seguir haciendo frente al plan de pagos, cual sería la solución? He de decir que de hipoteca aún me queda 175000€ así que no creo que me quitaran la casa y el coche tiene casi 15 años.
    Que debería hacer si no puedo hacer frente a dicho plan?
    Si necesitas la documentación te la envío.
    Atentamente

    Un saludo

    1. Buenos días, Francisco Javier.
      La primera opción es plantearse de nuevo acogerse a la Ley de la Segunda Oportunidad para el perdón total de las deudas, pero para ello deben pasar, como mínimo, 5 años desde la anterior declaración del concurso.
      Como segunda opción, al estar obligado para pagar las deudas, si no puedes hacer frente intentaría negociar con los banco extrajudicialmente para hacer alguna modificación en el acuerdo. Esta opción es complicada porque normalmente los bancos son reacios, pero depende de la entidad en cuestión.
      Un saludo

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